Ne daju se svi krediti na isti način. Razumijevanje načina izračuna mjesečnih plaćanja i iznosa kamata koje ćete plaćati tokom trajanja kredita vrlo je korisno za odabir najprikladnijeg kredita za vas. Da biste pravilno razumjeli kako će se novac razvijati, morat ćete koristiti prilično složene formule, ali možete i jednostavnije izračunati kamate pomoću programa Excel.
Korak
Metoda 1 od 3: Brzo razumijevanje vašeg zajma
Korak 1. Unesite podatke o svom kreditu na mrežni kalkulator kako biste brzo utvrdili plaćanje kamate
Izračunavanje plaćanja kamata nije jednostavna jednadžba. Srećom, brzo pretraživanje "kalkulatora isplate kamata" olakšava pronalaženje iznosa plaćanja, sve dok znate što unijeti u kalkulator:
-
Glavnica kredita:
Iznos vašeg kredita. Ako je ovaj iznos 5.000 USD, glavnica zajma je 5.000 USD.
-
Cvijet:
Jednostavno rečeno, to je postotak novca koji vam se naplaćuje za dobijanje kredita. Ova vrijednost se obično daje kao postotak (npr. 4%) ili decimalno (0,04).
-
Vremenski period:
Obično u mesecima. Ovo je koliko dugo morate otplaćivati kredit. Hipoteke se obično obračunavaju na godišnjoj osnovi.
-
Opcije plaćanja:
Ovaj odjeljak je obično uvijek "kredit na određeno vrijeme". Međutim, to može biti drugačije za posebne kredite. Ako niste sigurni, prije nego što dobijete kredit, pitajte jesu li raspored plaćanja i kamate fiksni.
Korak 2. Odredite kamatnu stopu
Kamatna stopa je naknada koju morate platiti za posuđivanje novca. To je kamata koju morate platiti na glavnicu tokom trajanja kredita. Potražite najniže moguće kamatne stope, jer čak i razlika od 0,5% može predstavljati veliku količinu novca. Ako želite platiti manji iznos, vaša kamatna stopa može biti veća, kao i ukupna kamata za vrijeme trajanja kredita, ali manje mjesečno. Osoba s malo uštede ili koja se u prihodima oslanja na bonuse/provizije mogla bi odabrati ovu opciju. Međutim, ako je moguće, nastavite tražiti kamatne stope ispod 10%. Neke uobičajene kamatne stope za različite vrste kredita su:
-
Automobilska industrija:
4-7%
-
hipoteka:
3-6%
-
Lični zajam:
5-9%
-
Kreditna kartica:
18-22%. Zbog toga biste trebali izbjegavati velike kupovine koje ne možete platiti izravno kreditnom karticom.
-
Zajmovi do dana isplate:
350-500%. Ovi krediti su vrlo opasni ako ih ne možete vratiti u roku od 1-2 sedmice.
Korak 3. Pitajte o obračunskim stopama da biste razumjeli kada će vam biti naplaćena kamata
U tehničkom smislu, obračunska stopa će vam reći koliko često dužnik izračunava kamatu koju morate platiti. U pogledu načina na koji to utječe na vas, obračunska stopa obično određuje koliko često morate plaćati. Na primjer, pogledajte simulaciju ispod kredita od 100.000 USD s kamatom od 4%, koja je podijeljena na tri različita načini:
-
Godišnje:
$110, 412.17
-
Mjesečno:
$110, 512.24
-
Dnevno:
$110, 521.28
Korak 4. Koristite dugoročne kredite za plaćanje manje svakog mjeseca, ali sveukupno
Ovaj rok je period u kojem morate otplatiti kredit. Opet, to će varirati ovisno o vrsti kredita i trebali biste izabrati kredit s rokom koji odgovara vašim potrebama. Duži rokovi obično rezultiraju većim kamatama, ali manjim mjesečnim uplatama. Na primjer, imate KKB kredit od 20.000 USD uz kamatu od 5%. Ukupna plaćanja su sljedeća:
-
24 mjeseca:
Plaćate ukupnu kamatu od 1.058,27 USD na ukupnu kamatu, ali samo 877,43 USD svakog mjeseca.
-
30 mjeseci:
Plaćate ukupnu kamatu od 1.317,63 USD, ali samo 710,59 USD mjesečno.
-
36 mjeseci:
Plaćate ukupnu kamatu od 1.579,02 USD, ali samo 599,42 USD mjesečno
Metoda 2 od 3: Ručno izračunavanje uplata
Korak 1. Naučite složene formule plaćanja kamata
Izračunavanje vaših plaćanja i kamata zahtijeva matematičku formulu poput ove: Plaćanje = glavnica X i (1+i) /(1+i) – 1
- "i" predstavlja kamatnu stopu, a "n" iznos plaćanja.
- Kao i kod većine financijskih formula, formula za određivanje vaše isplate izgleda teža od same matematike. Kada shvatite kako postaviti brojeve, izračunavanje mjesečnih plaćanja bit će vrlo jednostavno.
Korak 2. Odredite učestalost plaćanja
Prije nego što uključite brojeve u formulu, morat ćete prilagoditi svoje "i" plaćanje kamata prema tome koliko često ćete otplaćivati zajam.
- Na primjer, zamislite da podižete kredit od 4,5 posto i da zajam zahtijeva mjesečne uplate.
- Budući da su vaše uplate mjesečne, morate podijeliti kamatnu stopu sa 12. 4,5 posto (0,045) podijeljeno sa 12 jednako je 0,00375. Stavite ovaj broj u "i".
Korak 3. Odredite iznos plaćanja
Da biste odredili šta staviti u "n", sljedeći korak je utvrđivanje ukupnog broja uplata koje ćete izvršiti tokom trajanja kredita.
Zamislite da je vaša mjesečna uplata isplata kredita na rok od 30 godina. Da biste pronašli iznos plaćanja, samo pomnožite 30 sa 12. Morate izvršiti 360 plaćanja
Korak 4. Izračunajte mjesečnu uplatu
Da biste saznali svoju mjesečnu uplatu po ovom kreditu, sve što trebate učiniti je uključiti ove brojeve u formulu. Ovo može izgledati teško, ali ako to učinite korak po korak, otkrit ćete da vam se plaćaju kamate. Ispod su koraci izračuna, koji se izvode jedan po jedan.
- Ipak, uz gornji primjer, zamislite da ste posudili 100.000 dolara. Vaša formula bi trebala izgledati ovako: 100,000 X 0,00375 (1 + 0, 00375)360/ (1 + 0, 00375)360 - 1
- 100.000 X 0.00375 (1.00375)360/ (1 + 0, 00375)360 - 1
- 100.000 X 0,00375 (3,84769….) / (1 + 0,00375)360 - 1
- 100.000 X 0.01442….. / (1 + 0.00375)360 - 1
- 100.000 X 0.01442….. / (1.00375)360 - 1
- 100.000 X 0, 01442….. / 3, 84769….. - 1
- 100.000 X 0, 01442….. / 2, 84769…..
- 100.000 X 0,00506685….. = 506, 69
- 506,69 USD. Ovo će biti vaša mjesečna uplata.
Korak 5. Izračunajte ukupnu kamatu
Sada kada znate svoje mjesečne uplate, možete odrediti koliko kamata morate platiti tokom trajanja kredita putem vaših mjesečnih plaćanja. Pomnožite iznos plaćanja tokom trajanja kredita sa mjesečnom uplatom. Zatim oduzmite glavnicu koju ste posudili.
- Koristeći gornji primjer, pomnožite 506,69 USD sa 360 i rezultat je 182 408 USD Ovo je ukupan iznos koji morate platiti tijekom trajanja kredita.
- Oduzmite 100.000 USD, a konačni rezultat je 82., 408. Ovo je ukupan iznos kamate koji morate platiti na zajam.
Metoda 3 od 3: Izračun kamate pomoću programa Excel
Korak 1. U kolonu upišite glavnicu, rok i kamatnu stopu svog kredita
Popunite zasebna polja s iznosom kredita, rokom i kamatom, a Excel će za vas izračunati mjesečnu uplatu. Za ostatak ovog odjeljka možete koristiti sljedeći primjer kredita:
Pozajmio si 100.000 dolara. Imate 30 godina da ga otplatite, uz kamatu od 4,5% godišnje
Korak 2. Zapišite glavnicu u negativnom broju
Morate reći Excelu da ćete platiti dug. Da biste to učinili, glavnicu zapišite kao negativan broj, bez oznake valute.
- 100, 000 = glavnica kredita
Korak 3. Odredite iznos plaćanja
Ako želite, možete ga napisati godinama, ali odgovor koji dobijete rezultirat će isplatom godišnje kamate, a ne mjesečne. Budući da se većina kredita plaća mjesečno, pomnožite broj godine sa 12 da biste dobili ukupnu uplatu. Zapišite ovaj rezultat množenja u drugo polje.
- - 100, 000 = glavnica kredita
- 360 = Iznos uplate
Korak 4. Pretvorite svoju kamatnu stopu tako da odgovara broju uplata koje morate izvršiti
U ovom primjeru, vaš kredit ima godišnju kamatnu stopu od 4,5 posto. Međutim, budući da plaćate mjesečno, trebali biste znati svoju mjesečnu kamatu. Budući da se iznos od 4,5% odnosi na 12 mjeseci kamate, podijelite kamatnu stopu sa 12 da biste dobili mjesečni prinos od kamate. Kad završite, pretvorite postotak u decimalni broj.
- - 100, 000 = glavnica kredita
- 360 = Iznos uplate
-
4,5%12 =, 375%= { displaystyle { frac {4,5 \%} {12}} =. 375 \%=}
.00375{displaystyle.00375}
= Mjesečna kamata.
Korak 5. Koristite funkciju = PMT za određivanje plaćanja kamate.
Excel već zna formulu za obračun mjesečnih plaćanja s kamatama. Morate samo dati podatke potrebne za izračun mjesečne uplate. Kliknite na prazan okvir, a zatim pronađite programsku traku. Točno iznad Excel radnog lista i označen je"
"= PMT ("
- Ne stavljajte citate u to.
- Ako dobro koristite Excel, možete ga postaviti tako da umjesto vas prihvaća vrijednosti plaćanja.
- Unesite unos ispravnim redoslijedom. Unesite vrijednosti potrebne za izračunavanje plaćanja u zagrade, odvojene zarezima. U tom slučaju morate unijeti (Kamatna stopa, iznos plaćanja, stanje glavnice u negativnim brojevima, 0).
- Koristeći gornji primjer, unos bi bio: "= PMT (0,00375, 360, -100000, 0)". Prazan broj označava da imate saldo od 0 USD na kraju roka plaćanja 360.
- Zatvorite zagrade.
Korak 6. Pritisnite enter da saznate svoju mjesečnu uplatu
Ako ste pravilno unijeli funkciju, vidjet ćete svoju ukupnu mjesečnu uplatu u polju = PMT na vašem radnom listu.
- U ovom slučaju vidjet ćete iznos od 506,69 USD To je iznos vaše mjesečne uplate.
- Ako vidite "#NUM!" ili bilo koje druge čudne informacije u polju = PMT, to znači da ste unijeli nešto pogrešno. Dvaput provjerite tekst u okviru s funkcijama i pokušajte ponovo.
Korak 7. Pronađite ukupnu uplatu
Da biste pronašli ukupan iznos koji ćete morati platiti tijekom trajanja vašeg kredita, sve što trebate učiniti je pomnožiti iznos uplate s ukupnim iznosom plaćanja.
Za gornji primjer, pomnožili biste 506,69 USD sa 360 da biste dobili 182.408 USD. Ovo je ukupan iznos uplata koje ćete morati platiti tijekom trajanja kredita
Korak 8. Pronađite ukupnu kamatu
Ako želite znati koliko kamata morate platiti za vrijeme trajanja kredita, sve što vam je potrebno je odbitak. Oduzmite ukupan iznos koji morate platiti od glavnice duga.
Za gornji primjer morate oduzeti 182.408 USD za 100.000 USD. Rezultat je 82.408 USD. Ovo je vaš ukupni interes
Radni listovi za višekratnu upotrebu za izračunavanje plaćanja kamata
U sljedećoj tablici objašnjeno je kako koristiti Excel, Google dokumente ili neki drugi program za proračunske tablice za izračunavanje jednostavnih plaćanja kamata na bilo koji kredit. Samo ga popunite vlastitim brojevima. Imajte na umu da je u Fx = { displaystyle Fx =}
morate ga popuniti u gornjoj traci na radnom listu, koja je označena"
| A | B | C | D | |
|---|---|---|---|---|
| 1 | [Glavnica kredita] | [Iznos plaćanja] | [Cvijet] | [Kamate mjesečno] |
| 2 | Negativan iznos kredita (-100000) | Ukupan iznos plaćanja u mjesecu (360) | Vaša kamatna stopa u decimalnom formatu (.05) | Vaša mjesečna kamatna stopa (podijelite godišnju kamatu sa 12) |
| 3 | Mjesečna uplata | FX = PMT (D2, B2, A2, 0). NAPOMENA: Zadnja znamenka je nula. | ||
| 4 | Ukupan iznos duga | FX = PROIZVOD (D3, B2) | ||
| 5 | Iznos plaćene kamate | FX = ZBIR (D4, A2) |
Savjeti
- Razumijevanje načina izračunavanja otplate kredita bit će vam koristan alat za rješavanje dobrih poslova, a koji loših za vas.
- Ako imate neizvjestan prihod i preferirate kredit koji ne mora nužno imati najniže naknade, ali nudi niža plaćanja uz rjeđu stopu otplate, zajam na duži rok mogao bi biti bolja opcija, iako duža. Vremenom cvijeće će postati veće.
- Ako imate veći depozit nego što vam je potrebno i zainteresirani ste za ponudu s najnižim troškovima kako biste zadovoljili svoje potrebe, kratkoročni kredit s većim otplatama znači manje kamate i ovakav zajam bi mogao biti za vas.
Upozorenje
Često zajmovi s najnižim kamatama kako se oglašavaju nisu krediti s najnižim naknadama. Kada vrlo dobro shvatite kako će ovaj proces dogovora funkcionirati, brzo ćete moći razumjeti stvarnu "cijenu" duga i njegovu povezanost s dodatnim naknadama koje ćete morati platiti za neke pogodnosti koje nudi kredit
Povezani WikiHow članci
- Kako izračunati uplatu kredita
- Kako dobiti kredit čak i ako je vaša istorija duga loša
