Ako znate izračunati otplatu kredita, možete planirati vlastiti proračun kako se kasnije nećete iznenaditi. Preporučuje se korištenje internetskog kalkulatora kredita jer vam izračunavanje pomoću običnog kalkulatora koji koristi dugačke formule olakšava pravljenje grešaka.
Korak
Metoda 1 od 3: Korištenje mrežnog kalkulatora
Korak 1. Otvorite kalkulator kredita na mreži
Možete pritisnuti kalkulator u odjeljku za uzorke pri vrhu stranice, a zatim ga otvoriti s Google pogona ili preuzeti kako biste ga mogli otvoriti u programu Excel ili drugom programu. Osim toga, otvorite jednu od sljedećih veza:
- Bankrate.com i MLCalc su jednostavni kalkulatori koji vam također prikazuju cijelu tablicu vašeg rasporeda plaćanja, uključujući preostali dug.
- CalculatorSoup je posebno koristan za neuobičajena plaćanja ili korištenje povećanih intervala. Na primjer, hipoteke u Kanadi obično se dodaju svakih šest mjeseci ili dva puta godišnje. (Gornji kalkulator pretpostavlja da se kamate dodaju mjesečno, a plaćanja vrše mjesečno.)
- Možete stvoriti vlastiti kalkulator u Excelu, slično primjeru iz gornjeg wikiHow -a.
Korak 2. Unesite iznos kredita
Ovo je ukupan iznos novca koji ste posudili. Ako želite izračunati djelomično plaćeni dug, unesite preostali dug koji još uvijek dugujete.
Ova kolona bi mogla imati naslov "osnovni iznos"
Korak 3. Unesite kamatnu stopu
Ovo je trenutna kamatna stopa na vaš kredit i izražena je u postocima. Na primjer, ako morate platiti kamatu od 6%, upišite broj
Korak 6
Interval povećanja ovdje nije bitan. Kamatna stopa bi trebala biti godišnji iznos kamate, čak i ako se ta kamata obračunava češće
Korak 4. Unesite rok kredita
Ovo je period u kojem planirate otplatiti dug. Iskoristite vrijeme koje je navedeno u politici kredita za izračun minimalne mjesečne uplate koja se mora izvršiti. Iskoristite kraće vrijeme za izračun većih plaćanja kako biste mogli brzo otplatiti dugove.
- Brže plaćanje dugova znači i manje utrošenog novca.
- Pogledajte sljedeću tablicu u ovoj koloni kako biste utvrdili koristi li ovaj kalkulator mjesečni ili godišnji sistem.
Korak 5. Unesite datum početka
Koristi se za izračunavanje datuma otplate kredita.
Korak 6. Pritisnite Calculate (izračunaj
) Neki kalkulatori će automatski ažurirati polje "Mjesečno plaćanje" nakon što unesete podatke. Međutim, neki moraju čekati da pritisnete dugme "izračunaj" kako bi prikazali grafikon vašeg rasporeda isplata.
- "Glavnica kredita" je preostali iznos izvornog duga, dok je "Kamatna stopa" dodatni trošak kredita.
- Ovi kalkulatori prikazat će vam informacije o rasporedu otplate kredita na amortiziranoj osnovi (kredit koji se otplaćuje u redovnim ratama), što znači da ćete svaki mjesec plaćati isti iznos.
- Ako platite manje od prikazanog iznosa, morat ćete izvršiti jednokratnu, vrlo veliku uplatu na kraju roka kredita, te morate platiti veći iznos.
Metoda 2 od 3: Ručno izračunavanje otplate kredita
Korak 1. Zapišite korištenu formulu
Formula koja se koristi za izračunavanje otplate kredita je M = P * (J / (1 - (1 + J)-N)). Slijedite ove korake kako biste vodili kroz korištenje ove formule ili slijedite kratko objašnjenje svake varijable:
- M = iznos plaćanja
- P = glavnica, što znači iznos novca koji posuđujete
- J = efektivna kamatna stopa. Imajte na umu da ovo općenito nije godišnja kamatna stopa, pogledajte objašnjenje u nastavku.
- N = koliko puta treba platiti
Korak 2. Budite pažljivi pri zaokruživanju rezultata
U idealnom slučaju, upotrijebite grafički kalkulator ili softver kalkulatora za izračunavanje cijele formule u jednom retku. Ako koristite kalkulator koji može izvesti samo postupne proračune ili želite slijediti dolje navedene detaljne korake, zaokružite na najmanje četiri značajne brojke prije nego što prijeđete na sljedeći korak. Zaokruživanje na kraću decimalu može rezultirati značajnim greškama zaokruživanja u konačnom odgovoru.
- Čak i jednostavni kalkulatori obično imaju dugme "Ans". Ovo dugme se koristi za unos prethodnog odgovora u sljedeći izračun, čiji će rezultat biti točniji od donjeg izračuna.
- Primjeri ispod zaokružuju se nakon svakog koraka, ali posljednji korak uključuje odgovor koji ćete dobiti ako završite izračun u jednom retku, tako da možete dvaput provjeriti svoj rad.
Korak 3. Izračunajte svoju efektivnu kamatnu stopu J
U politikama zajma obično se navodi "godišnja kamatna stopa", ali ne možete otplaćivati kredit u godišnjim ratama. Podijelite godišnju kamatnu stopu sa 100 da biste dobili decimalni broj, a zatim podijelite s brojem uplata kredita svake godine da biste dobili efektivnu kamatnu stopu.
- Na primjer, ako je vaša godišnja kamatna stopa 5%, a plaćate u mjesečnim ratama (12 puta godišnje), izračunajte 5/100 da biste dobili 0,05, a zatim izračunajte J = 0,05 / 12 = 0, 004167.
- U neobičnim slučajevima, kamatne stope se računaju u različitim intervalima od rasporeda plaćanja. Najvažnije je da se hipoteke u Kanadi obično obračunavaju dva puta godišnje, iako zajmoprimci plaćaju 12 puta godišnje. U tom slučaju morate podijeliti godišnju kamatnu stopu na dva.
Korak 4. Obratite pažnju na ukupan broj uplata N
Vaša politika kredita možda već navodi ovaj broj ili ćete ga morati sami izračunati. Na primjer, ako je rok zajma 5 godina, a vi ćete plaćati u mjesečnim ratama 12 puta godišnje, tada je ukupan broj vaših plaćanja N = 5 * 12 = 60.
Korak 5. Izračunajte (1+J)-N.
Prvo dodajte 1+J, a zatim povećajte odgovor na stepen "-N". Stavite negativni znak ispred N. Ako vaš kalkulator ne radi s negativnim eksponentima, možete napisati 1/((1+J)N).
U ovom primjeru, (1+J)-N = (1.004167)-60 = 0, 7792
Korak 6. Izračunajte J/(1- (vaš odgovor))
Jednostavnim kalkulatorom prvo izračunajte 1 - broj koji ste izračunali u prethodnom koraku. Zatim izračunajte J podijeljeno s rezultatom, koristeći efektivnu kamatnu stopu za gornji izračun "J".
U ovom primjeru J/(1- (vaš odgovor)) = 0, 004167/(1-0,7792) = 0, 01887
Korak 7. Pronađite iznos mjesečne uplate
Da biste ga izračunali, pomnožite konačni rezultat s iznosom kredita P. Rezultat je iznos novca koji morate platiti svaki mjesec da biste otplatili zajam na vrijeme.
- Na primjer, ako ste posudili 30.000 USD, posljednji odgovor biste pomnožili sa 30.000. Nastavljajući gornji primjer, 0.01887 * 30.000 = 566, 1 dolara svakog mjeseca, ili 566 USD i 10 centi.
- Ovo se odnosi na sve valute, ne samo na dolare.
- Ako sve ove primjere izračunate u jednom retku pomoću elegantnog kalkulatora, dobit ćete točniji odgovor na glavnu isplatu, rezultat je vrlo blizu 566, 137 USD ili oko 566 USD i 14 centi svakog mjeseca. Da smo čak i plaćali 566 USD i 10 centi svakog mjeseca kako smo izračunali pomoću manje preciznog kalkulatora gore, napravili bismo malu razliku na kraju roka kredita i možda bismo morali platiti nekoliko dolara više (manje od 5 u ovom slučaju slučaj.)
Metoda 3 od 3: Razumijevanje načina funkcioniranja kredita
Korak 1. Shvatite razliku između kredita s fiksnom kamatnom stopom i kredita s prilagodljivom kamatnom stopom
Svi krediti koriste jednu od ove dvije kategorije. Provjerite znate li koja se vrsta kredita primjenjuje:
- Krediti sa fiksne kamate ima fiksnu kamatnu stopu. Vaša mjesečna uplata se nikada neće promijeniti sve dok plaćate na vrijeme.
- Krediti sa prilagođeno cveće povremeno će se prilagođavati trenutnoj standardnoj kamatnoj stopi, pa ćete možda imati veći ili manji dug ako se promijene kamatne stope. Kamatna stopa se ponovo izračunava samo tokom "perioda prilagođavanja" navedenog u vašoj politici kredita. Ako znate da je trenutna kamatna stopa samo nekoliko mjeseci prije sljedećeg perioda usklađivanja, možete planirati unaprijed.
Korak 2. Shvatite amortizaciju
Amortizacija se odnosi na stopu po kojoj se početni iznos koji ste posudili (glavni kredit) umanjuje. Općenito, postoje dvije vrste otplate kredita:
- Plaćanje kredita sa potpuna amortizacija izračunato tako da možete plaćati fiksni iznos svakog mjeseca tokom cijelog perioda otplate, otplaćujući glavnicu i kamate pri svakoj uplati. Gornji kalkulatori i formule pretpostavljaju da želite ovakav raspored.
- Plan otplate kredita sa samo plati kamatu daje vam nižu početnu otplatu tokom perioda "samo za kamate", jer plaćate samo kamate, a ne početni zajam "glavnica". Nakon isteka perioda kamate, vaše mjesečne uplate bit će velike, jer ćete početi otplaćivati i glavnicu i kamate. To će vas dugoročno koštati više novca.
Korak 3. Platite unaprijed više novca kako biste dugoročno uštedjeli više novca
Dodatnim plaćanjem smanjit ćete iznos novca koji morate dugoročno potrošiti jer je manji iznos kredita na kojem se temelji obračun kamate. Što prije to učinite, više novca možete uštedjeti.
