Upravljanje ličnim finansijama je nešto što se ne uči u mnogim školama, ali je nešto s čime se skoro svi moraju suočiti u životu. Prema jednoj studiji, 58 posto Amerikanaca nema plan štednje i ulaganja za zagrobni život. Prosječan Amerikanac uštedi samo deset posto iznosa koji im je potreban za izdržavanje života nakon odlaska u penziju. Prosječan dug kreditne kartice u Americi je oko petnaest hiljada dolara. Ako ste iznenađeni bilo čime od ovoga i ne želite da vam se to dogodi, nastavite čitati ovaj članak za posebne smjernice čiji je cilj pružiti vam bolju budućnost.
Korak
Metoda 1 od 4: Kreiranje budžeta fonda
Korak 1. Mjesec dana pratite sve svoje troškove
Ne morate se ograničavati; Samo trebate znati koliko ste novca potrošili u danom mjesecu. Čuvajte sve račune, pratite koliko vam je gotovine potrebno i koliko vaša kreditna kartica troši i saznajte koliko vam je novca ostalo na kraju mjeseca.
Korak 2. Nakon prvog mjeseca zabilježite koliko ste potrošili
Ne zapisujte svoje očekivane troškove; zapišite svoje stvarne troškove. Kategorizirajte svoje kupovine na način koji ima smisla. Jednostavan popis vaših mjesečnih troškova mogao bi izgledati ovako:
- Mjesečni prihod: Rp. 3,000,000
- Rashodi:
- Najam/rata kuće: Rp. 500.000
- Mjesečni račun (struja/voda/smeće) Rp. 250.000
- Namirnice: Rp. 650.000
- Prehrana: Rp. 200.000
- Benzin: Rp. 400.000
- Liječenje: Rp. 300.000
- Ostalo: Rp. 100.000
- Štednja: Rp. 500.000
Korak 3. Sada zapišite svoj stvarni budžet
Na osnovu mjeseca potrošnje - i vašeg znanja o istoriji potrošnje - procijenite koliko svog prihoda želite dodijeliti svakog mjeseca. Ako želite, možete koristiti softver za budžetiranje, poput Mint.com, za lakše upravljanje vašim budžetom.
- U svom budžetu napravite kolone za procijenjene i stvarne troškove. Procijenjeni budžet sadrži planiranu potrošnju za određenu kategoriju; trebao bi ostati isti iz mjeseca u mjesec i računati se na početku mjeseca. Vaš pravi budžet je iznos koji na kraju potrošite; iznos će se mijenjati iz mjeseca u mjesec i izračunava se na kraju mjeseca.
- Mnogi ljudi ostavljaju veliki budžet radi uštede. Ne morate planirati svoj budžet tako da uključuje uštede, ali to je generalno dobar potez. Profesionalni finansijski planeri obično savjetuju svoje klijente da budžetiraju najmanje 10 do 15 posto svojih prihoda za uštedu.
Korak 4. Budite iskreni prema svom budžetu
To je vaš novac - nema smisla lagati sami sebe o tome koliko ćete potrošiti kada budžetirate. Jedina osoba koja će izgubiti zbog ovoga ste vi. S druge strane, ako ne znate kako trošite svoj novac, možda će vam trebati nekoliko mjeseci da odredite svoj budžet. Za to vrijeme nemojte postavljati broj sve dok ne budete realni prema sebi.
Na primjer, ako dodijelite Rp. Svakog mjeseca uštedite 500.000, ali znajte da će to biti teško učiniti, nemojte to zapisivati. Koristite realne brojeve. Zatim pregledajte svoj budžet i provjerite možete li ga preurediti kako biste smanjili svoju potrošnju i povećali svoju uštedu
Korak 5. S vremena na vrijeme pratite svoj budžet
Lukav dio oko određivanja budžeta je to što se vaši troškovi mogu mijenjati iz mjeseca u mjesec. Najbolji dio budžeta fonda je to što možete pratiti promjene, dajući vam tačnu sliku o tome gdje vaš novac odlazi tokom godine.
- Postavljanje budžeta otvorit će vam oči koliko trošite. Mnogi ljudi, nakon što odrede budžet, shvate da troše mnogo novca na nevažne stvari. Ovo znanje im omogućava da prilagode svoje navike potrošnje i svoj novac iskoriste za korisnije stvari.
- Planirajte neočekivano. Određivanje budžeta naučit će vas i da ćete morati potrošiti novac na neočekivano - ali možete se pripremiti za to. Naravno da ne planirate oštetiti svoj automobil ili je vašem djetetu potrebno liječenje, ali morate planirati ovakve stvari kako biste bili finansijski spremni za to.
Metoda 2 od 4: Potrošite svoj novac kako treba
Korak 1. Kada možete posuditi/iznajmiti, nemojte kupovati
Koliko često kupujete DVD samo da bi godinama ostao prašnjav, a da se nikada ne koristi? Knjige, časopisi, DVD -i, alati, pribor za zabave. a sportsku opremu možete iznajmiti po nižoj cijeni. Često iznajmljivanje može pomoći smanjiti vaše troškove, uštedjeti skladišni prostor i općenito učiniti da se bolje brinete o stvarima.
Nemojte samo iznajmljivati. Ako neki predmet koristite duže vrijeme, trebali biste ga kupiti. Napravite jednostavnu analizu cijena kako biste vidjeli koja je opcija najbolja za vas
Korak 2. Ako imate novca, platite veliku hipoteku na hipoteku
Za mnoge ljude kupovina kuće je najskuplji i najveći trošak u njihovom životu. Iz tog razloga, trebali biste mudro upravljati hipotekom. Vaš cilj pri plaćanju hipoteka na stanove je smanjiti kamate i troškove i uravnotežiti ih s ostatkom vašeg budžeta.
- Izvršite avansno plaćanje. Prve sedmogodišnje rate kuća obično imaju najveće kamatne stope. Ako možete, iskoristite dio novca za plaćanje poreza na dohodak za otplatu hipoteke. Plaćanje unaprijed pomoći će u brzom povećanju vašeg kapitala smanjenjem plaćanja kamata.
- Saznajte možete li plaćati svake dvije sedmice umjesto svakog mjeseca. Umjesto 12 plaćanja hipoteke svake godine, saznajte možete li izvršiti 26 plaćanja hipoteke. To će vam pomoći da uštedite milijune rupija, pod uslovom da s tim nisu povezani troškovi. Neki zajmodavci za to naplaćuju pozamašnu naknadu, a ponekad naplaćuju samo jednom mjesečno.
- Razgovarajte sa zajmodavcima o refinansiranju. Ako možete refinancirati svoj kredit sa, recimo, 6,7 posto na 5,7 posto, za isti iznos plaćanja, iskoristite tu priliku. Hipoteku možete otplatiti nekoliko godina ranije.
Korak 3. Budite svjesni da posjedovanje kreditne kartice može biti ključno za dobijanje kredita
Kreditni rezultat od 750 ili veći vjerovatno će pružiti niže kamatne stope i priliku za dobijanje novog kredita - nešto što ne treba olako shvatiti. Čak i ako rijetko koristite kreditnu karticu, trebali biste je imati. Ako ne vjerujete u sebe, zaključajte svoje kreditne kartice u ladicu svog stola.
- Tretirajte svoju kreditnu karticu kao gotovinu - to je istina. Neki ljudi svoje kreditne kartice tretiraju kao neograničen izvor sredstava, kupuju si stvari koje si ne mogu priuštiti i plaćaju samo minimalni iznos mjesečne uplate. Ako to planirate, budite spremni potrošiti mnogo novca na plaćanje kamata i pristojbi.
- Ograničite upotrebu kredita. Niska upotreba kredita znači da je udio vašeg duga nizak u odnosu na vaš kreditni limit. Na primjer, imate ograničenje od Rp. 10.000.000, ali koristite samo Rp. 1.000.000, vaš dug je vrlo nizak, samo 1:10. Ako je vaš limit samo 2.000.000 IDR, a vaša upotreba 1.000.000 IDR, vaš omjer duga je vrlo visok, a to je 1: 2.
Korak 4. Potrošite ono što imate, a ne ono što očekujete da ćete dobiti
Možda mislite da imate veliki prihod, ali ako vaš novac govori drugačije, to je ravno pokušaju samoubojstva. Pravilo prvo i najvažnije trošenje novca znači trošiti samo novac koji imate, a ne ono što očekujete da ćete dobiti, osim u hitnim slučajevima. Ovo će vas u budućnosti držati podalje od dugova.
Metoda 3 od 4: Pametno investirajte
Korak 1. Upoznajte različite mogućnosti ulaganja
Kako starimo, shvaćamo da je financijski svijet mnogo složeniji nego što smo zamišljali kao dijete. Postoji mnogo opcija za razmjenu zamišljenih predmeta; Možete se kladiti na stvari koje se nisu dogodile, možete kupiti dionice itd. Što više znate o financijskim instrumentima i njihovim mogućnostima, bit ćete bolji u svojim vještinama ulaganja, čak i ako ponekad samo trebate znati kada prestati.
Korak 2. Iskoristite penzione planove koje nudi vaša kompanija
Često se zaposlenici mogu odlučiti za penzioni plan od 401 (k). Prema ovom planu, dio vaše plaće automatski će se prenijeti u penzionu štednju. Ovo je dobar način štednje, jer se isplate uzimaju iz plate prije nego što se ona odbije; većina ljudi nikada nije ni svjesna ovih plaćanja.
Razgovarajte sa predstavnikom ljudskih resursa vaše kompanije o politikama vaše kompanije. Neke velike kompanije s isplativim penzijskim planovima uložit će onoliko novca koliko stavite na svoj 401 (k) račun, udvostručivši vaša ulaganja. Dakle, ako od svoje plate stavite 1.000.000 Rp, vaša kompanija će vam vjerovatno dati Rp. 1.000.000 više, pa ulažete Rp. 2.000.000 svaki put kada primate platu
Korak 3. Ako planirate igrati dionice, nemojte se kockati
Mnogi ljudi pokušavaju dnevno trgovati na burzi, riskirajući male dobitke i gubitke svaki dan. Iako je ovo možda učinkovita metoda za iskusne ljude, vrlo je rizična i više liči na kockanje nego na ulaganje. Ako želite sigurno investirati na burzi, uložite dugoročno. Stoga biste trebali ulagati sljedećih 10, 20, 30 godina ili više.
- Naučite osnove kompanije (koliko novca imaju, istoriju proizvoda, kako cijene zaposlenike i njihova strateška partnerstva) pri odabiru dionica u koje ćete uložiti. U osnovi se kladite da će trenutna cijena dionica kompanije porasti u budućnosti.
- Radi sigurnijeg klađenja razmislite o kupovini proizvoda zajedničkog fonda. Zajednički fond je grupa dionica koje se kombiniraju kako bi se rizik sveo na minimum. Jednostavno je ovako: ako sav svoj novac uložite u jednu dionicu i cijena te dionice padne, čeka vas veliki gubitak; ako sav novac uložite jednako u 100 različitih dionica, pad nekih dionica neće previše utjecati na vaše ulaganje. Ovo je način uzajamnog fonda za smanjenje rizika.
Korak 4. Pronađite dobro osiguranje
Pametni ljudi uvijek su spremni na neočekivano i imaju plan u slučaju da se to dogodi. Nikada ne znate kada će vam trebati mnogo novca u hitnim slučajevima. Pravo osiguranje može vam pomoći da prebrodite krizu. Razgovarajte sa svojom porodicom o vrstama osiguranja koje možete kupiti za pomoć u hitnim slučajevima:
- Životno osiguranje (priprema se ako vi ili vaš suprug iznenada umrete)
- Zdravstveno osiguranje (pripremite se u slučaju da morate platiti neočekivane zdravstvene troškove)
- Osiguranje od vlasništva (pripremite se u slučaju da se vašem domu dogodi nešto loše)
- Osiguranje od katastrofe (za pripremu u slučaju uragana, potresa, poplave, požara itd.)
Korak 5. Razmislite o uspostavljanju DPLK -a (Penzijski fond finansijskih institucija)
Uz BPJS Old Age Security (JHT), koji se obično uvelike određuje visinom vaše mjesečne plaće, pokušajte kontaktirati finansijskog savjetnika i razgovarati o mogućnosti postavljanja DPLK -a. Ovaj penzijski fond vam omogućava da uložite određeni iznos sredstava, a zatim ga povučete nakon što na primjer napunite 60 godina.
- DPLK se ponekad ulaže u vrijednosne papire, dionice, obveznice, zajedničke fondove i anuitete koji omogućavaju da ta sredstva značajno rastu s godinama. Ako uložite sredstva u DPLK rano, složene kamate (kamate na kamate) mogu značajno povećati vaše ulaganje s vremenom.
- Razgovarajte o proizvodima osiguranja prihoda sa agentima osiguranja. Ova vrsta planiranja omogućava vam da svake godine dobijete penziona sredstva bez prestanka života. Ponekad će se ove uplate osiguranja nastaviti prenositi na vašeg supružnika nakon vaše smrti.
Metoda 4 od 4: Počnite spremanje
Korak 1. Počnite tako što ćete uštedjeti što je više moguće prihoda
Dajte prioritet štednji u svom životu. Čak i ako je vaš budžet mali, organizujte svoje finansije na takav način da možete uštedjeti oko 10 posto ukupnog prihoda.
- Razmislite: Ako možete uštedjeti 30.000.000 IDR godišnje - što znači manje od 3.000.000 IDR mjesečno - za 15 godina imat ćete 450.000.000 IDR. Dovoljno da platite fakultet vašeg djeteta, započnete ulaganje ili uplatite znatan predujam za kuću.
- Počnite štedjeti dok ste mladi. Čak i ako ste još u školi, ušteda je i dalje važna. Ljudi koji pravilno štede tretiraju to više kao etiku nego kao nužnost. Ako štedite od početka, a zatim ulažete pametno, mali doprinosi mogu se pretvoriti u velike iznose.
Korak 2. Otvorite račun za fond za hitne slučajeve
Suština štednje je dijeljenje raspoloživog prihoda. Raspoloživi prihod zahtijeva da ste oslobođeni dugova. Nemati dug isto je što i zahtijevati da pripremite sredstva za hitne slučajeve. Stoga vam hitni fond zaista može pomoći u uštedi.
- Razmislite o ovome: pretpostavimo da vam se auto pokvari i da odjednom morate potrošiti 20.000.000 Rp. Niste to planirali, pa morate podići kredit. Kamatna stopa koju dobijete može biti prilično visoka. Kao rezultat toga, morate platiti 6 ili 7 posto kamate na zajam, što znači da ne možete uštedjeti sljedećih šest mjeseci.
Ako imate fond za hitne slučajeve, možete izbjeći preuzimanje duga i kamata. Ovo će vam biti vrlo korisno
Korak 3. Kada počnete štedjeti za svoj penzioni i hitni fond, uštedite koliko vam je potrebno tri do šest mjeseci
Opet se štednja priprema za stvari koje su neizvjesne. Ako iznenada doživite otpuštanja ili vam kompanija smanji provizije, ne želite se zaduživati samo da biste preživjeli. Ušteda za tri, šest, čak devet mjeseci osigurat će vašu financijsku sigurnost, čak i ako vas zadesi katastrofa.
Korak 4. Počnite otplaćivati svoje dugove kada se izmirite
Bilo da se radi o dugu kreditne kartice ili hipotekarnom dugu, dug vas može spriječiti u štednji. Počnite s dugom koji ima najveću kamatnu stopu (ako je ovo vaša hipoteka, pokušajte platiti veći dio, ali prvo se usredotočite na dug za neplaćanje). Zatim otplatite dug s drugom najvećom kamatom. Nastavite dok ne otplatite sve dugove.
Korak 5. Počnite zaista štedjeti za penziju
Ako imate 45 do 50 godina, a niste počeli štedjeti za penziju, vrlo je važno da "sustignete" sebe. Stavite najveći iznos na svoj 401 (k) račun godišnje; ako imate više od 50 godina, morate se još više potruditi.
- Dajte prednost štednji za penziju - više nego štednji za obrazovanje vašeg djeteta. Možete posuđivati novac za plaćanje fakulteta za svoje dijete, ali ne možete posuđivati novac za dodavanje u penzijski fond.
- Ako zaista ne znate koliko novca biste trebali uštedjeti, upotrijebite internetski kalkulator za penzionisanje - ovdje možete upotrijebiti Kiplingerov kalkulator.
- Obratite se planeru ili finansijskom savjetniku. Ako želite povećati svoju penzijsku štednju, ali ne znate odakle započeti, razgovarajte s licenciranim profesionalnim finansijskim planerom. Finansijski planeri su obučeni da pametno ulažu vaš novac i obično imaju dobru evidenciju povrata ulaganja. S jedne strane, morate platiti njihove usluge, ali s druge strane, plaćate im da vam daju novac. Nije loša ideja.
Savjeti
-
Kad bude puno ovrha, odložite kupovinu novog doma jer će cijene nastaviti padati slijedeći zakon ponude i potražnje kada je banka motivirana za prodaju.
- Zatim, kada banka uspješno proda sve ovrhe, zakon ponude i potražnje primorat će ponovno rast cijena.
- Sve dok nema previše ovrha, držite se svoje imovine jer će cijene rasti.
- Debitne kartice su loša alternativa kreditnim karticama. Omogućava direktan pristup bankovnim računima bez posrednika. Osim toga, privremeno zadržavanje od strane prodavatelja sprječava vam pristup vašem novcu, čak i ako na kraju ništa ne kupite (na primjer, neke benzinske postaje će držati 1.000.000 IDR na vašem računu kada umetnete karticu, bez obzira na to koliko ste kupili).
- Poboljšajte svoje kvalifikacije. Odvojite vrijeme za poboljšanje znanja i vještina kako biste ostali konkurentni. Ovo će povećati vaše šanse da zaradite više novca u budućnosti.
