Da biste stekli financijsku stabilnost, morate se pobrinuti da vaši troškovi budu manji od vaših prihoda. Osim toga, kako bi finansijski uslovi bili stabilni, prvo morate naučiti upravljati troškovima. Nakon toga možete napraviti plan za uštedu i otplatu postojećih dugova. Imajte na umu da otplata dugova može potrajati duže nego njihovo nagomilavanje. Stoga morate biti strpljivi i marljivo proći kroz proces. Za šest mjeseci već možete imati stabilno finansijsko stanje.
Korak
1. dio od 3: Živjeti sa svojim sredstvima
Korak 1. Napravite finansijski budžet
Prilikom kreiranja budžeta morate iskreno pregledati koliko trošite u odnosu na prihod. Rezultati izračuna mjesečnih troškova i dugova mogu vas iznenaditi. Ako vam je glavni cilj upravljati mjesečnim troškovima kako bi vaše finansije bile stabilne, stvaranje realnog budžeta važan je prvi korak.
- Napravite popis svih svojih računa, uključujući troškove najma ili kredita za vlasništvo nad stanom, troškove prijevoza, mjesečne troškove namirnica i troškove brige o djeci (npr. Plate dadilja). Uključite i postojeće dugove, poput studentskih kredita, računa za kreditne kartice i rata za plaćanje automobila.
- Saznajte iznos vašeg mjesečnog prihoda. Navedite sav prihod koji se može koristiti za plaćanje računa svakog mjeseca. Prihod uključuje mjesečnu platu, raspodjelu udjela, beneficije za njegu djece, poklone i nasljedstvo, kao i naknadu odloženu iz penzionih planova.
- Ako vam se plaća po satu, zabilježite svoju sedmičnu zaradu i izračunajte prosjek. Na ovaj način dobivate predodžbu o svojim prosječnim mjesečnim prihodima kada kreirate budžet.
- Oduzmite prihod od ukupnih troškova. Na ovaj način ćete znati jeste li potrošili previše. Ako su vaši troškovi veći od vaših prihoda, morate se više usredotočiti na svoje troškove.
- Napravite plan za značajno smanjenje troškova. Smanjivanjem troškova imat ćete više novca na kraju mjeseca i možete ga koristiti za otplatu duga ili uštedu kao fond za hitne slučajeve.
Korak 2. Smanjite transportne troškove
Prema AAA -i, u Sjedinjenim Državama troškovi posjedovanja i upravljanja automobilom u jednoj godini mogu doseći više od 8.000 USD (oko 100 miliona rupija). Troškovi goriva, održavanja, rata automobila i osiguranja takođe utiču na iznos ovih godišnjih troškova. Pokušajte uštedjeti novac prodajom automobila i gradskim prijevozom za kretanje. Ako morate nekamo otići automobilom, koristite uslugu dijeljenja vožnje poput GO-CAR-a ili Ubera. Ako ne želite prodati svoj automobil, smanjite njegovu upotrebu korištenjem usluge preuzimanja.
Korak 3. Smanjite troškove korištenja energije u domaćinstvu
U Sjedinjenim Državama prosječna porodica troši približno 2.200 USD godišnje na troškove potrošnje energije u domaćinstvu. Na iznos ovih troškova najviše utječe upotreba regulatora sobne temperature. Potražite načine za poboljšanje energetske učinkovitosti kako biste smanjili troškove energije. Zamenite obične sijalice sa žarnom niti (sijalice) manjim, efikasnijim fluorescentnim sijalicama ili LED lampama (svetleće diode). Ugradite žičani termostat kako biste smanjili upotrebu uređaja kada nikoga nema kod kuće. Isključite sve kablove iz zidne utičnice kada uređaj ne koristite. Pobrinite se da vaša kuća bude izolirana tako da u kuću ne ulazi vanjski zrak i snizite temperaturu bojlera.
Korak 4. Smanjite potrošnju na zabavu
Mnogi ljudi vide zabavu kao prvi aspekt potrošnje koji treba smanjiti. Bit će vam lakše smanjiti potrošnju na zabavu, a da to neće negativno utjecati na vaš stil života. Otkažite članstvo u fitnes centru u kojem učestvujete i smanjite ili prestanite koristiti usluge kabelske televizije (ili pristup internetu). Zamijenite ove zabave jeftinijima, poput trčanja ili vožnje biciklom po parku, posuđivanja knjiga i filmova iz biblioteke i posjećivanja kulturnih događaja u gradu. Možete se i odjaviti iz novina ili časopisa i umjesto toga ih čitati u biblioteci. Zaustavite i druge privatne plaćene usluge kao što su Spotify, Amazon Prime ili Netflix.
Korak 5. Smanjite potrošnju na hranu
Napravite dnevni meni i pripremite svoja jela kod kuće. Na ovaj način ne morate izaći van da jedete. Osim toga, možete ponijeti i ostatke hrane koji se ne iskoriste kao ručak za sljedeći dan, tako da ne morate kupovati ručak na poslu. Koristite kupone ili kupujte generičke ili generičke proizvode umjesto da kupujete skupe i poznate robne marke. Da biste ostvarili popust, na veliko kupujte ne kvarljive ili ustajale proizvode (npr. Konzervirano goveđe meso ili sardine). Također, dobra je ideja započeti vlastito vrtlarstvo kako biste imali stalnu opskrbu svježim povrćem.
Korak 6. Smanjite troškove osiguranja
Ako imate zdravo fizičko stanje i ne morate često posjećivati liječnika ili kliniku, promijenite plan zdravstvenog osiguranja u plan osiguranja koji se može odbiti (iznos koji ćete sami platiti bit će visok). Saznajte više o raznim uslugama osiguranja kuće ili vozila koje nude prikladnije premije. Ponekad kombiniranje osiguranja kuće i automobila može smanjiti premijske stope pa možete uštedjeti još više. Također, pokušajte kupiti životno osiguranje. Ova je opcija jeftinija od životnog osiguranja.
Korak 7. Navedite fiksno stanje na svom štednom računu
Na računu držite novac koji se uopće ne bi trebao koristiti. Iznos može biti oko 5 do 8 miliona ili ekvivalent vašeg prihoda za 1 ili 2 sedmice. Ostatak se štedi tako da imate fond za hitne slučajeve u slučaju da u bilo kojem trenutku dođe do neočekivanih troškova. Na ovaj način vam neće biti naplaćene dodatne naknade zbog podizanja sredstava koja prelaze limit, ili ste primorani koristiti kreditnu karticu za te troškove.
- Na primjer, pretpostavimo da je vaša uplata kirije podignuta s vašeg računa jedan ili dva dana prije nego što vam se plaća pošalje na račun. Fiksni saldo može spriječiti prekoračenje pa vam neće biti naplaćene naknade za povlačenje niti povrat novca.
- I dalje biste trebali imati taj fiksni saldo, čak i ako imate dug po kreditnoj kartici. Koliko je god moguće, pobrinite se da nominalno stanje ostane veliko. Dodijelite dodatni prihod koji vam je potreban za otplatu postojećih dugova.
- Možda će vam biti teško održati stalnu ravnotežu ako se svo ovo vrijeme prihod koji imate odmah iskoristite (i, možda, jedva) za plaćanje dnevnih potreba. Međutim, i dalje možete osigurati taj saldo ako pokušavate smanjiti troškove ili pronaći druge načine da zaradite dodatni novac.
Korak 8. Počnite osiguravati fond za hitne slučajeve
Ova sredstva se razlikuju od fiksnog stanja na vašem računu. Fond za hitne slučajeve je zaseban račun koji uključuje stanje (otprilike) tri do devet mjeseci prihoda. Ova sredstva možete koristiti u hitnim slučajevima, kao što su bolest ili nesreća, otpuštanje, velika popravka kuće ili auto. Ovaj hitni fond mora se čuvati na posebnom računu na kojem se zarađuju kamate.
- Uvjerite se da se vaš račun za hitne slučajeve razlikuje od vašeg redovnog štednog računa kako ne biste došli u iskušenje da izvršite podizanje i koristite ga.
- Uporedite procente kamata u različitim bankama. Banka u vašem gradu može ponuditi kamatnu stopu od 0,25 posto za štedni račun. U međuvremenu, neke banke koje pružaju svoje usluge na mreži mogu dati veće kamate jer banka ne mora plaćati naknade za održavanje zgrada.
Dio 2 od 3: Izađite iz nenaplativog duga
Korak 1. Shvatite šta je loš dug
Nenaplativi dug uključuje račune za kreditne kartice, lične zajmove, kupovinu automobila ili druge dugove s kamatom većom od 6,5 posto. Ovakav dug nastaje kada su vam troškovi veći od prihoda. Nakon što imate fiksno stanje na svom bankovnom računu, sljedeći prioritet na koji se morate usredotočiti je smanjenje ili otplata loših dugova.
- Napravite plan da prvo otplatite dugove s najvećom kamatom.
- Alternativno, prvo možete otplatiti najmanje dugove. Na ovaj način možete brže otplatiti postojeće dugove.
- Zajmovi ili studentski krediti obično se daju s malim kamatama (ispod 6 posto). Ne morate ga odmah otplatiti, osim ako kamata na kredit iznosi više od 6 posto. Nastavite s najnižim ratama i rasporedite ostale prihode za otplatu dugova s većim kamatama ili ulaganja s najvećim povratom ulaganja.
- Imajte na umu da postoji nekoliko načina na koje možete biti oslobođeni polaganja studentskog kredita. Neki poslovi, kao što su poslovi obrazovanja i javnih službi, te određeni programi, omogućuju vam oslobađanje od duga (ili čak olakšanje duga). Naravno da morate ispuniti postojeće kriterije da biste dobili oslobođenje od duga.
- Krediti za stambeno vlasništvo (ako ih imate) ne smatraju se lošim dugom.
Korak 2. Izračunajte iznos lošeg duga koji imate
Provjerite sve zapise ili izvode o računima za kreditne kartice, ličnim zajmovima i zajmovima za vlasništvo nad vozilom. Nakon toga zbrojite sve nepodmirene dugove. Rezultat ove sume je ukupan dug koji niste otplatili.
Na primjer, pretpostavimo da je račun za vašu kreditnu karticu 50 miliona rupija. Vaš lični zajam dostiže 70 miliona rupija, a zajam za vlasništvo nad vozilom 150 miliona rupija. To znači da vaš ukupni nenaplativi dug dostiže 270 miliona rupija
Korak 3. Odredite omjer duga i prihoda
Podijelite iznos duga sa iznosom vašeg godišnjeg prihoda (bruto). Na ovaj način ćete steći uvid u iznos duga koji imate. Ako omjer prelazi 35 posto, zaista se morate usredotočiti na otplatu tih dugova.
Na primjer, pretpostavimo da vaš dug iznosi 270 miliona rupija, a za godinu dana ostvarite prihod od 480 miliona rupija. To znači da je vaš odnos duga i prihoda 56 posto (270/480 = 56,25)
Korak 4. Promijenite način života
Prvo se usredotočite na promjenu ponašanja ili stilova života koji zapravo povećavaju vaš dug. Znajte da gomilanjem previše duga premašujete svoja financijska sredstva. Čak i ako ste prisiljeni posuđivati novac jer ste izgubili posao ili ste bolesni, ipak morate provjeriti svoje troškove i promijeniti način života. Budžetiranje i smanjenje troškova mogu vam pomoći da prestanete trošiti više nego što zarađujete.
Korak 5. Premjestite dug s visokim kamatama
Ako imate kreditni rezultat od 700 (ili veći), imate pravo na novu kreditnu karticu koja klijentima nudi nulu posto kamate. Naravno, ovo vam omogućuje prijenos duga na kreditnu karticu s kartice s visokom kamatom. Općenito, ovaj period bez kamata traje 12 mjeseci. To znači da tokom tih 12 mjeseci rate koje plaćate svakog mjeseca mogu pomoći u smanjenju postojećeg duga.
Korak 6. Isprobajte peer-to-peer pozajmljivanje
Ako je vaš postojeći dug prevelik i ne možete nabaviti novu kreditnu karticu, pokušajte udružiti dug putem peer-to-peer kreditne mreže (praksa posuđivanja novca pojedincima bez posrednika). Budući da nema banaka uključenih u proces kreditiranja, postoji šansa da ćete dobiti samo malu kamatu. Ako ispunjavate uvjete, zajmodavac može dati lični zajam s fiksnom kamatom na tri ili pet godina.
Neki primjeri peer-to-peer kreditnih mreža u Indoneziji, među njima su Investree i Modalku
Korak 7. Pokušajte poduzeti kreditno savjetovanje ili vježbe upravljanja dugom
Ako niste ispunili uvjete za novi dug ili lični kredit, potrebna vam je nečija pomoć. Na primjer, možete uzeti kreditno savjetovanje. U tom procesu radit ćete sa stručnjacima koji vam mogu pomoći u planiranju otplate postojećih dugova. U međuvremenu, u procesu upravljanja dugom radit ćete sa trećim stranama koje mogu pregovarati s zajmodavcima kako bi vam osigurale manje kamate ili rate kako biste mogli otplatiti postojeće dugove.
- Pokušajte posjetiti agenciju za kreditno savjetovanje u svom gradu (npr. Toyota Astra Financial Services). Mogu vas uputiti pouzdanom kreditnom savjetniku koji vam može pomoći u planiranju otplate duga.
- Izbjegavajte lažne usluge upravljanja dugom. Mnoge kompanije s lošom reputacijom pokušat će vam naplatiti visoke naknade ili obećati nešto što na kraju ne ispune. Nemojte raditi s pružateljima usluga upravljanja dugom koji unaprijed naplaćuju naknade. Bilo bi dobro unaprijed se informirati o kompaniji ili agenciji koja pruža usluge upravljanja dugom na internetu ili putem određenih agencija (npr. U Sjedinjenim Državama možete dobiti informacije o pouzdanim uslugama upravljanja dugom putem Ureda za bolje poslovanje). Pažljivo pročitajte dati ugovor kako biste razumjeli proces upravljanja dugom koji će kompanija izvršiti.
3. dio 3: Zaradite više prihoda
Korak 1. Zaradite dodatni prihod
Smanjenje potrošnje i promjene načina života mogu vam pomoći da imate dovoljno novca za otplatu preostalog duga. Međutim, možda ćete morati povećati svoj prihod da biste zaradili dovoljno novca da se riješite duga. Mnogi ljudi su još uvijek "upleteni" u dugove jer su rate duga prilično velike, a nemaju dovoljno novca za podmirivanje dnevnih troškova. To ih tjera da koriste svoje kreditne kartice. Zarađujući više novca, možete smanjiti ovisnost o kreditnim karticama i više se usredotočiti na otplatu postojećih dugova.
Korak 2. Radite kao slobodnjak u slobodno vrijeme
Iskoristite stečene vještine za dodatni prihod. Ako imate dobre vještine pisanja, osjećaj za dizajn ili umjetnički štih, možete zaraditi pružajući usluge koje odgovaraju tim vještinama. Ako radite isti posao kao ovaj koji trenutno radite ili pazite, pazite da ne naiđete na konkurenciju s poslodavcima ili šefom. Provjerite možete li potpisati ugovor protiv konkurencije koji vas sprječava da se direktno natječete sa svojim poslodavcem u istoj djelatnosti ili djelatnosti.
- Neki slobodni poslovi pisanja uključuju pisanje postova na blogu i kreiranje sadržaja za web stranice. U Sjedinjenim Državama autori sadržaja plaćaju 0,03 USD po riječi (oko 3 USD za 100 riječi). U međuvremenu, gostujući pisci na blogovima obično se plaćaju do 50 američkih dolara po članku. Za samo indonezijsko tržište, plaća za pisanje sadržaja ili članaka uglavnom se kreće od 15 hiljada do 45 hiljada rupija po članku, a za ugovornu naknadu može se kretati od 3-6 miliona mjesečno.
- Ako imate dovoljno dugo iskustvo kao grafički dizajner, možete zaraditi (do) 1 milijun rupija po satu dizajniranjem oglasa, glavnih stranica web stranica, naslovnica knjiga, brošura ili izvještaja kompanija. Bilo bi dobro stvoriti web stranicu koja promovira vaše vještine (npr. Spremni ste za angažman kao grafički dizajner), kao i veze kako bi posjetitelji mogli vidjeti uzorke vašeg rada i svjedočanstva prošlih kupaca.
- Ako imate DSLR kameru i možete koristiti aplikacije za uređivanje fotografija, možete dodatno zaraditi tako što ćete postati fotograf, bilo vjenčani, bilo prodajom stock fotografija. Porodični ili portretni fotografi obično su plaćeni oko 1 milion IDR po sesiji. Za vjenčane fotografe naknada može doseći desetine miliona rupija. Za prodaju stock fotografija jedna se fotografija može prodati po cijeni od 0,15 do 0,5 američkih dolara (ekvivalent od 2 do 7 hiljada rupija).
Korak 3. Kreirajte i prodajte umjetnine i zanate
Ako imate talenta za umjetnost i obrt, možete prodati svoj rad. Napravite namjensku web stranicu s vašim radom ili je prodajte na web lokacijama poput Qlapa ili Craftline. Također možete ‘povjeriti’ i zatražiti od prodavača na umjetničkoj tržnici da proda vaše djelo. Alternativno, možete iznajmiti prostor na sajmu zanata ili tržnici i tamo prodati svoj rad.
- Napravite nakit od običnih ili unikatnih materijala. Prilikom određivanja prodajne cijene, uzmite u obzir otkupnu cijenu osnovnih materijala i vrijeme proizvodnje.
- Napravite zanate za proslave ili posebne dane, poput Bajrama, Božića, Dana nezavisnosti i Valentinova.
Korak 4. Prodajte svoje vještine
Ako imate talent u određenom području ili stručnost u vezi s određenom aktivnošću ili hobijem, stvorite digitalni proizvod kako biste podijelili svoje znanje i stručnost. Pisanje e-knjiga ili pružanje internetskih tečajeva mogu biti dobri izvori pasivnog prihoda. To znači da, nakon što kreirate proizvod i prodate ga, ta će prodaja nastaviti stvarati prihod, čak i ako više niste aktivno zaposleni.
- Ako imate blog, sve svoje postojeće postove možete kombinirati u e-knjige koje se mogu prodati platformama za e-knjige, kao što je Amazon Kindle Direct Publishing.
- Kreirajte online kurseve putem web lokacija poput SekolahPintar ili IndonesiaX. Za svaki kurs, tutori ili pružaoci kurseva mogu biti plaćeni 500 hiljada ili više, u zavisnosti od teme. Prema Forbesu, u Sjedinjenim Državama prosječni instruktor ili voditelj kursa zarađuje oko 70 miliona rupija po predavanju ili kursu.
Korak 5. Pokušajte biti tutor ili mentor
Ako ste učitelj i specijalizirate se za (na primjer) strane jezike ili svirate muzički instrument, pokušajte podučavati u tim područjima. Pronađite učenike kojima ćete podučavati usmenim putem ili oglašavanjem u novinama (ili čak web stranicama i forumima na internetu). Dajte privatne časove lično ili idite na internet (npr. Putem platformi kao što su iTalki ili pametne škole). U Sjedinjenim Državama privatni učitelji plaćaju se oko 30 USD po satu ili više (ako je diploma viša). Samo u Indoneziji plaća privatnih tutora možda neće biti tako velika (po sesiji naknade koje primaju kreću se od desetina hiljada do sto hiljada rupija). Muzički učitelji zarađuju oko 250 do 300 hiljada po poduci (časovi mogu trajati od 30 do 45 minuta). U međuvremenu, za nastavnike ili predavače u ustanovama za obrazovanje odraslih taksa može doseći oko 200 hiljada rupija po satu.
